Что такое банкротство физических лиц и когда оно действительно помогает

Банкротство физических лиц — это законный способ разобраться с долгами, когда человек уже не может платить по кредитам, микрозаймам, распискам, налогам или исполнительным производствам.

Если совсем просто: человек показывает суду или МФЦ, что платить ему нечем или платить в прежнем объёме уже невозможно. После проверки долгов, доходов и имущества часть или все долги могут быть списаны.

Но банкротство — это не “кнопка удалить долги”. Это процедура с проверками, сроками и последствиями.

Что такое банкротство физических лиц простыми словами

Представим обычную ситуацию.

Человек платил кредиты, потом доход упал: болезнь, развод, потеря работы, закрытие бизнеса, рост платежей. Сначала он вносит минимальные платежи. Потом начинает занимать, чтобы закрыть старые долги. Потом появляются просрочки, звонки банков, МФО, коллекторов, суды и приставы.

Банкротство нужно как раз для таких ситуаций: когда долги уже стали неподъёмными и обычными платежами их не закрыть.

В процедуре проверяют:

• кому человек должен;

• сколько должен;

• какой у него доход;

• есть ли имущество;

• есть ли сделки перед банкротством;

• есть ли исполнительные производства;

• можно ли списать долги законно.

После этого суд или МФЦ определяет, можно ли завершить процедуру и освободить человека от долгов.

Кто может объявить себя банкротом

Банкротом может стать не только человек “без копейки”.

Обратиться за банкротством можно, если человек понимает, что не может платить по обязательствам вовремя и в полном объёме.

Обычно о банкротстве задумываются, когда:

• долги по кредитам и займам уже не тянутся;

• просрочки растут каждый месяц;

• приставы списывают деньги с карты или зарплаты;

• банки и МФО подали в суд;

• коллекторы звонят домой, на работу или родственникам;

• человек берёт новые займы, чтобы закрыть старые;

• после всех платежей не остаётся денег на обычную жизнь.

Как проходит процедура банкротства

Есть два основных варианта: через суд и через МФЦ.

Через МФЦ процедура проще, но подходит не всем. Там есть строгие условия: сумма долгов, исполнительные производства, отсутствие имущества для взыскания и другие требования.

Через суд процедура шире и подходит для более сложных ситуаций: кредиты, микрозаймы, приставы, имущество, ипотека, долги после ИП, споры с банками.

Обычно судебное банкротство проходит так:

1. Сначала собирают и анализируют документы: долги, кредиты, доходы, имущество, приставы, сделки.

2. Подают заявление в арбитражный суд.

3. Суд принимает дело и вводит процедуру.

4. Назначается финансовый управляющий.

5. Проверяются долги, имущество и сделки.

6. Кредиторы заявляют свои требования.

7. Суд решает, как завершить процедуру: реструктуризация, реализация имущества или прекращение дела.

8. Если основания есть, долги списываются.

Если объяснять совсем по-простому: сначала суд смотрит, правда ли человек не справляется с долгами, потом проверяет, что у него есть, а потом решает, можно ли освободить его от долгов.

Сколько длится банкротство

Срок зависит от ситуации.

Банкротство через МФЦ обычно длится около 6 месяцев.

Судебное банкротство чаще занимает от нескольких месяцев до года. Иногда дольше, если есть имущество, ипотека, споры с кредиторами, сделки перед банкротством или другие сложности.

Если долгов много, есть суды, приставы, имущество или ипотека, процедура обычно не заканчивается “за пару недель”. А если кто-то обещает мгновенное банкротство без последствий, лучше насторожиться: в банкротстве работает закон, а не магия.

Какие долги можно списать, а какие нет

Через банкротство обычно можно решать вопрос с долгами по:

• кредитам;

• микрозаймам;

• распискам;

• налогам;

• коммунальным платежам;

• исполнительным производствам;

• долгам после закрытия ИП.

Но есть долги, которые обычно не списываются:

• алименты;

• вред жизни и здоровью;

• некоторые компенсации;

• долги, которые возникли уже после начала процедуры банкротства, например новые начисления по коммунальным платежам или налогам;

• долги, которые суд отдельно исключит из списания.

Отдельно нужно смотреть ипотеку, залоги, поручительство, созаёмщиков и долги, связанные с имуществом. Там могут быть нюансы.

Последствия банкротства

У банкротства есть последствия, и их нужно знать до начала процедуры.

После завершения банкротства:

• в течение 5 лет при обращении за кредитом нужно сообщать о факте банкротства;

• в течение 5 лет нельзя снова подать на банкротство по своей инициативе;

• в течение 3 лет нельзя участвовать в управлении юридическим лицом;

• для банков, страховых и некоторых финансовых организаций сроки ограничений могут быть больше.

Это не значит, что после банкротства человек “всё потерял” или “жизнь закончилась”. Но это значит, что процедура влияет на финансовую историю и будущие решения.

Поэтому банкротство нужно рассматривать не как страшилку и не как чудо, а как юридический инструмент. Иногда он полезен. Иногда нет.

Когда банкротство действительно помогает

Банкротство может помочь, если человек реально не справляется с долгами и другого рабочего выхода уже нет.

Например:

• дохода не хватает даже на минимальные платежи;

• долги растут быстрее, чем человек их закрывает;

• приставы уже удерживают деньги;

• банки и МФО пошли в суд;

• человек живёт только на перекредитовании;

• платить дальше невозможно без ущерба для семьи и обычной жизни.

В такой ситуации банкротство может остановить долговую яму и дать человеку возможность начать заново.

Но если у человека есть ипотечная квартира, ценное имущество, недавние сделки или возможность платить по реструктуризации, сначала нужно всё проверить. Иначе можно не решить проблему, а создать новую.

Почему важно разобраться до начала процедуры

Главная ошибка — подавать на банкротство вслепую.

Перед процедурой нужно понять:

• какие долги есть;

• кто кредиторы;

• есть ли суды и приставы;

• какое имущество оформлено на человека;

• были ли сделки за последние годы;

• есть ли ипотека, залог, поручители или созаёмщики;

• подходит ли МФЦ;

• какие последствия будут именно в этой ситуации.

Две одинаковые на вид истории могут закончиться по-разному.

У одного человека банкротство спокойно завершится списанием долгов. У другого всплывёт ипотека, машина, сделка с квартирой или поручительство, и процедура станет рискованной.

Главное

Банкротство физических лиц — это законная процедура для людей, которые уже не могут справляться с долгами.

Она может помочь списать кредиты, микрозаймы и другие обязательства, но подходит не всем и имеет последствия.

Перед началом важно не гадать, а проверить документы, долги, имущество, приставов, доходы и возможные риски.

Юридическая группа ТАРАН помогает разобраться в долговой ситуации, понять, подходит ли банкротство, МФЦ, реструктуризация или другой законный вариант.

Первичная консультация — бесплатно.