Реструктуризация долгов без банкротства: когда она возможна и куда обращаться

Когда платить по кредитам становится тяжело, не всегда нужно сразу оформлять новый заём или начинать банкротство. Иногда проблему можно решить через реструктуризацию: договориться с банком или МФО об изменении действующих условий.

Но реструктуризация не означает списание долга. Она должна сделать платежи посильными, а не просто перенести финансовую проблему на несколько месяцев вперёд.

Что такое реструктуризация долга

Реструктуризация — это изменение условий уже действующего кредита или займа.

Кредитор может предложить:

• увеличить срок договора;

• уменьшить ежемесячный платёж;

• предоставить временную отсрочку;

• перенести дату платежа;

• включить просроченную задолженность в новый график;

• временно установить другой порядок погашения.

Например, человек платил по кредиту 25 000 рублей в месяц, но после снижения дохода может вносить только 12 000 рублей. Банк может увеличить срок договора и уменьшить обязательный платёж.

При этом общая переплата часто увеличивается. Поэтому смотреть нужно не только на новый ежемесячный платёж, но и на итоговую сумму, которую придётся вернуть.

Когда реструктуризация может помочь

Реструктуризация имеет смысл, если финансовые трудности носят временный характер.

Например:

• сократился доход;

• произошла потеря работы;

• появились серьёзные расходы на лечение;

• увеличилось количество иждивенцев;

• временно снизилась выручка у ИП;

• возникла просрочка, но доход позволяет вернуться к платежам после изменения графика.

Главный вопрос: сможет ли человек регулярно выполнять новый график?

Если после уменьшения платежа денег всё равно не хватает на обычные расходы и погашение долгов, реструктуризация, скорее всего, только увеличит срок и общую переплату.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

При реструктуризации меняются условия существующего договора.

При рефинансировании оформляется новый кредит, за счёт которого погашается старый.

Рефинансирование может быть выгодным, если у человека нет серьёзных просрочек и банк готов выдать новый кредит на более подходящих условиях. При высокой долговой нагрузке, испорченной кредитной истории или открытых просрочках в рефинансировании часто отказывают.

Реструктуризацию можно запрашивать у текущего кредитора даже тогда, когда получить новый кредит уже сложно.

Реструктуризация и кредитные каникулы — не одно и то же

Обычная реструктуризация проводится по внутренней программе банка или МФО. Кредитор рассматривает ситуацию и самостоятельно решает, соглашаться ли на изменение договора.

Кредитные каникулы предоставляются на основании закона. Если человек соответствует установленным требованиям и подтверждает своё право документами, кредитор не может отказать без законной причины.

Во время каникул платежи временно уменьшаются или приостанавливаются, но долг автоматически не исчезает. После окончания льготного периода платежи возобновляются по уточнённому графику.

Для ипотечных кредитов также предусмотрены отдельные ипотечные каникулы.

Куда обращаться за реструктуризацией

Обращаться нужно непосредственно в тот банк или МФО, перед которыми имеется задолженность.

Единой государственной организации, которая проводит обычную реструктуризацию всех кредитов человека, не существует. Если кредитов несколько, заявление обычно подаётся каждому кредитору отдельно.

Обращение можно направить:

• через отделение банка;

• в личном кабинете;

• через мобильное приложение;

• по электронной почте или через форму обращения на сайте;

• заказным письмом.

Лучше подавать заявление письменно и сохранять подтверждение его отправки. Телефонный разговор с сотрудником не заменяет официального решения.

Что написать в заявлении

В заявлении следует указать:

• номер кредитного договора;

• причину финансовых трудностей;

• размер текущего дохода;

• обязательные ежемесячные расходы;

• сумму, которую вы реально можете платить;

• желаемый вариант изменения графика.

К заявлению можно приложить документы, подтверждающие ситуацию:

• справку о доходах;

• приказ об увольнении или сокращении;

• документы из центра занятости;

• медицинские документы;

• сведения о рождении ребёнка или появлении иждивенцев;

• документы о снижении доходов ИП.

Лучше предложить кредитору конкретный и реалистичный платёж, а не ограничиваться просьбой «уменьшить долг».

Что проверить перед подписанием документов

Перед подписанием нового графика нужно выяснить:

• каким станет ежемесячный платёж;

• насколько увеличится срок кредита;

• какой будет итоговая сумма переплаты;

• продолжат ли начисляться проценты;

• что произойдёт с пенями и штрафами;

• включат ли просрочку в новый график;

• появятся ли дополнительные комиссии, услуги или страховки;

• с какой даты начинают действовать новые условия.

Иногда платёж уменьшается не потому, что условия стали выгоднее, а только из-за значительного увеличения срока кредита. Например, долг, который оставалось выплачивать два года, растягивается ещё на пять лет.

Поэтому оценивать нужно весь новый график, а не одну красивую цифру ежемесячного платежа.

Что делать, если банк отказал

Сначала стоит запросить письменный ответ и уточнить причину отказа.

После этого можно:

• проверить право на кредитные или ипотечные каникулы;

• повторно обратиться с другим вариантом графика;

• предоставить дополнительные документы;

• предложить частичное погашение просрочки;

• рассмотреть мировое соглашение, если спор уже передан в суд;

• оценить возможность отсрочки или рассрочки исполнения судебного решения.

Если кредитор незаконно отказывает в предусмотренных законом кредитных каникулах, можно направить обращение в Банк России.

Если долг уже взыскивают судебные приставы, заключение нового соглашения с банком само по себе не всегда прекращает исполнительное производство. В такой ситуации нужно отдельно выяснять, какие документы должны быть направлены в суд или приставам.

Когда реструктуризация уже не решает проблему

Стоит осторожно относиться к реструктуризации, если:

• дохода не хватает даже на уменьшенные платежи;

• для оплаты одного кредита приходится брать другой;

• просрочки возникли сразу по нескольким обязательствам;

• сумма долгов продолжает увеличиваться;

• восстановление дохода в ближайшее время не ожидается;

• новый график становится слишком длинным и дорогим.

В таких обстоятельствах реструктуризация может лишь отсрочить проблему. Перед подписанием нового соглашения полезно сравнить все доступные варианты: переговоры с кредиторами, кредитные каникулы, судебную рассрочку и банкротство.

Нужна помощь с долгами?

Юристы ООО «Юридическая группа ТАРАН» изучат кредитные договоры, размер платежей, доходы и уже возникшие просрочки. После анализа станет понятно, подходит ли реструктуризация или нужен другой законный способ решения долговой ситуации.